L’intérêt envers les crypto-monnaies ne cesse d’accroître depuis maintenant plusieurs années. Alors qu’il était autrefois compliqué d’acheter du Bitcoin ou d’autres actifs-numériques, aujourd’hui, ce processus devient de plus en plus simple. En 2022, alors que les interactions restent toujours compliquées avec les banques traditionnelles que nous utilisons quotidiennement, Fluid Finance a choisi de remédier à cette problématique à la racine. Son objectif est simple : réconcilier les utilisateurs avec le système bancaire grâce aux avantages de la crypto-monnaie et de la blockchain.
Découvrons ensemble tout ce qu’il faut savoir au sujet de cette nouvelle entreprise financière Suisse grâce à cette présentation détaillée accompagnée de différents tutoriels ainsi que de notre avis.
Fluid Finance, une nouvelle approche révolutionnaire de la banque
Née en 2021 et fondée par Robert Sharratt, la société Fluid Finance fait partie des leaders en matière d’innovation et compte bien révolutionner le secteur bancaire grâce aux crypto-monnaies. Pour cela, ils visent à rassembler deux mondes que tout oppose, la finance centralisée (CeFi) et la finance décentralisée (DeFi) au sein d’une seule et même application, le tout en parfaite symbiose.
Pour exercer son activité, Fluid Finance possède son siège social en Suisse et plus précisément à Genève. Cette position stratégique lui permet de profiter d’une régulation adaptée au secteur bancaire qui est aussi l’une des plus strictes au monde.
La vision et l’un des objectifs principaux de Fluid Finance sont de redonner le contrôle de leur argent à ses utilisateurs. Rien n’est plus désagréable que de devoir se justifier, d’avoir des remarques désobligeantes de son banquier lors d’un simple mouvement de fonds ou bien d’attendre plusieurs jours pour obtenir une autorisation de sa banque. C’est pour remédier à ces problématiques que Fluid a voulu mettre à disposition des moyens plus rapides et moins chers afin de proposer une alternative viable aux banques traditionnelles à ses utilisateurs tout en leur permettant de faire travailler plus leur argent, réellement pour eux.
Une alternative plus transparente dont l’innovation réside principalement dans l’utilisation des outils mis à disposition par le monde passionnant et sans égal de la cryptomonnaie.
Les produits et services proposés par Fluid Finance
Pour mieux vous permettre d’appréhender l’envergure de l’entreprise, découvrons ensemble les différents services que Fluid Finance propose.
L’application Fluid Finance
C’est le point d’entrée afin de bénéficier des services mis à disposition par l’entreprise. La particularité de l’application Fluid Finance réside dans le fait qu’elle embarque tous les dispositifs d’une banque traditionnelle (aperçu du compte, solde, dernières opérations, faire un virement….) tout en permettant également de transférer son argent sur la blockchain (on-chain) en quelques clics seulement. C’est ce que l’on appelle couramment le on-ramp/off-ramp qui signifie la rampe d’accès et de sortie des crypto-monnaies.
Elle embarque donc la possibilité de connecter facilement son propre portefeuille crypto directement à l’application. En effet, Fluid Finance ne possède pas la main sur vos crypto-monnaies sur la blockchain (on-chain). Vous pourrez donc utiliser votre Ledger ou autres périphériques afin de protéger vos actifs numériques.
Enfin, c’est aussi par le biais de l’application que vous allez avoir accès aux fonctionnalités de la DeFi comme :
- Obtenir des récompenses actives et passives
- Echanger vos crypto-monnaies on-chain (par l’intermédiaire de ParaSwap) ou off-chain (dans l’application en “un clic”)
- Investir en 1 clic sur différents protocoles DeFi comme Aave
Le second grand avantage de l’application est sa simplicité et sa rapidité. Pour cela, l’équipe à longuement travaillé afin de proposer une interface agréable, compréhensible et surtout intuitive même pour les utilisateurs débutants. Tout ceci en réduisant le nombre de manipulations à effectuer sur l’app au strict minimum afin de faire gagner le plus de temps possible à ses utilisateurs.
L’application est disponible en version web, sur Android ou encore iOS et va vous permettre de faire facilement vos premiers investissements dans la crypto ainsi que de créer votre Fluid Account dont nous parlerons plus en détail par la suite
Le Fluid Account offrant un accès à l’ère digitale des crypto-monnaies
Le Fluid Account qui est totalement gratuit est la clé permettant d’accéder aux différents services proposés par Fluid Finance. La seule chose dont vous avez besoin pour ouvrir celui-ci est une adresse email ainsi que d’ un mot de passe. Grâce à cet accès vous allez pouvoir faire facilement vos premiers pas dans l’ère du numérique et profiter de ses nombreux avantages parmi lesquels :
- Un accès instantané à votre argent
- Une grande rapidité lors des transactions
- Un faible coût voire la gratuité des opérations
- L’interopérabilité entre la finance centralisée (CeFi) et décentralisée (DeFi)
- Percevoir des intérêts sur vos monnaies numériques (DEUR, DUSD, DCHF, DGBP)
De plus, il est aussi important de noter que l’ouverture d’un compte Fluid ne nécessite pas de KYC.
En revanche, la vérification d’identité sera nécessaire si vous souhaitez augmenter votre capacité financière au sein de l’application ou si vous souhaitez ouvrir un compte en banque traditionnel Fluid. Les informations de vérification d’identité vont dépendre du montant de votre achat d’argent numérique. par transaction et par jour et dont les exigences sont les suivantes :
- 0-999 $ : Aucun justificatif
- 1.000-4.999 $ : Pièce d’identité
- 5.000-24.999 $ : Preuve de résidence
- 25 000 $ : Provenance des fonds
Cette procédure est très simple et ne prend généralement que quelques minutes. Vous pourrez ensuite profiter d’autres avantages comme l’accès au compte en banque traditionnel ainsi qu’aux cartes de débit Fluid.
Les cartes de débits virtuelles et physiques
Pour diversifier ses offres et la qualité de ses services, Fluid Finance met à disposition deux types de cartes de débit :
- La carte de débit virtuelle : Cela consiste à générer une carte sur votre compte Fluid. Vous pouvez ensuite l’utiliser via des applications comme Google Pay, Apple Pay ou faire des achats par internet. L’avantage est que vous pouvez générer autant de cartes virtuelles que vous le désirez.
- La carte bancaire physique : Cette carte dispose de toutes les fonctionnalités standard d’une carte de débit Mastercard que l’on trouve dans les banques traditionnelles. Elle va vous permettre de payer dans n’importe quel magasin en débitant votre compte en ligne.
Ces deux types de cartes fonctionnent sur le réseau Mastercard et vous pouvez obtenir une carte par devise traditionnelle et numérique (EUR, CHF, GBP, USD, DEUR, DCHF, DGBP, DUSD). Elles sont disponibles uniquement pour les utilisateurs ayant réalisé le processus de vérification d’identité (KYC) qui ne dure généralement que quelques minutes. De plus, cette vérification vous donne également accès à un compte en banque traditionnel.
Pour pouvoir obtenir une carte, il faut détenir au moins un jeton Fluid. Pour vous donner une idée et au moment de la rédaction, un jeton Fluid coûte 0.405$, ce qui reste donc plutôt abordable. Les jetons Fluid peuvent être achetés sur la blockchain via Paraswap ou directement sur l’application Fluid.
L’accès à un compte en banque traditionnel
Comme dans une banque traditionnelle, Fluid Finance propose à ses clients de posséder un véritable compte en banque complet. Grâce à la technologie sous-jacente développée par Fluid, vous allez avoir accès à l’ensemble de l’écosystème financier traditionnel et de ses réseaux interbancaires comme Swift, SEPA, Faster Payments ou encore ACH.
Vous y retrouverez donc toutes les fonctionnalités classiques comme :
- Obtenir votre propre IBAN
- Réaliser des dépôts et retraits via virement
- Obtenir une carte de débit physique et virtuelle
De plus, vos fonds sont couverts par la Protection des fonds des clients par l’intermédiaire des partenaires bancaires régulés de Fluid Finance et couverts par une assurance contre la fraude et le vol par le célèbre marché de l’assurance britannique : Lloyd’s of London.
Mais ce qui rend également ce système intéressant, c’est l’aspect Web3 alternatif. En effet, vous pouvez parfaitement détenir un compte sur Fluid Finance sans pour autant interagir avec la cryptomonnaie.
Bien sûr, l’application perd de son charme sans l’usage lié aux cryptomonnaies mais cela reste une alternative crédible et surtout totalement gratuite. Dans ce cas de figure, l’utilisation s’apparente à une néo-banque classique comme Revolut ou N26.
Des devises numériques et un stablecoin (DUSD) totalement collatéralisés en banque
Les stablecoins (Digital cash) qui sont émis par Fluid Finance sont en réalité de l’argent réel sous forme numérique. Chaque crypto-stables est collatéralisé en banque via l’actif sous-jacent. Cela veut dire qu’a chaque fois qu’un jeton DEUR est émis sur le marché, 1 euro a été déposé sur le compte en banque de Fluid.
Pour être émis sur la blockchain, le protocole va utiliser différents oracles blockchains comme Chainlink afin de garantir la viabilité de l’information. A l’issue, le jeton est émis sur la blockchain et envoyé à l’adresse correspondante. A contrario, quand l’utilisateur réclame son argent, le jeton est brûlé et par conséquent, retiré de la quantité des jetons en circulation.
C’est donc la garantie de pouvoir échanger ses crypto-monnaies contre de la monnaie fiduciaire et cela, même si le cours du DEUR est inférieur à 1 euro sur les différentes plateformes d’échanges décentralisées.
D’un point de vue utilisation, ces stablescoins peuvent être utilisés pour acheter ou être échangés contre d’autres crypto-monnaies, d’autres monnaies fiduciaires (euro, dollar) ou encore être dépensés par l’intermédiaire des cartes de débit .
Enfin, ces Digital Cash vont vous permettre de percevoir des intérêts variables en fonction de la monnaie sous-jacente. Voici les différents taux d’intérêt ciblés par an (APY) au moment de la rédaction de cette présentation :
- DUSD : 4.00%
- DEUR : 2.10%
- DGBP : 3.00%
- DCHF : 1.70%
Evidemment et pour être conforme à la réglementation Suisse, c’est un crypto-actif dit “compliant“. Cela signifie qu’ils disposent de la possibilité de geler les différentes crypto-monnaies afin de faire les vérifications nécessaires. Cela peut-être aussi une forme de sécurité car en cas de fraude ou problèmes, il est toujours possible de gérer la situation.
Le jeton Fluid, une participation au capital de l’entreprise
Les jetons Fluid représentent une participation (equity) au capital de l’entreprise Fluid Finance dont l’offre maximale (total supply) est fixée à 150.000.000. Avec ce jeton, vous devenez un actionnaire à part entière et propriétaire de l’entreprise. De plus, il permet aussi d’utiliser les cartes de débit pour les devises numériques du Fluid Account.
Actuellement, le jeton est disponible sur la blockchain Arbitrum dont le contrat est le suivant :
Si l’on regarde en détail la tokenomics, on observe une certaine centralisation de jetons avec :
- 58.1% pour le fondateur Robert Sharratt (bloqués pendant 4 ans)
- 17.6% pour le président Alex Vik, dont 80% des jetons sont bloqués pendant 4 ans également
Cela implique une libération en 2026 et laisse le temps à l’entreprise de de se développer.
En ce qui concerne les 17.7% des jetons appartenant à l’équipe, ils seront verrouillés dans un smart contract car corrélé au rFluid, une action qui représente une part de l’entreprise qui est réglementairement régulée en Suisse. Leur intérêt étant bien sûr que le token Fluid et son action sous-jacente performe.
Malgré un potentiel inexploité, son utilisation sera démocratisée avec le temps et l’on pourrait spéculer et envisager les alternatives suivantes :
- Une réduction des frais liés à la crypto
- Des intérêts plus élevés sur certaines devises
- Des avantages et l’accès à certains services bancaires premium
- Des fonctionnalités supplémentaires (DCA, achats via les arrondis, …)
- Des dividendes en fonction des chiffres de l’entreprise
- Une conversion avec l’action en bourse avec un ratio de 1:1
C’est donc un token qui va être amené à prendre de l’envergure par le biais des avantages proposés et, en plus du côté spéculatif, vous permet également de devenir actionnaire de l’entreprise grâce à la version tokénisée de ses actions.
Quels sont les frais sur Fluid Finance
Passons maintenant en revu les frais appliqués par Fluid Finance. Nous allons voir si les infos annoncées sont à la hauteur de nos attentes.
| Dénomination frais | Description | Quantité |
|---|---|---|
| Mint | Frais appliqués lors de la création du jeton sur la blockchain | 1$ minimum 0.50% (réduction avec des jetons Fluid) |
| Redeem | Frais appliqués lors de la réclamation et destruction du jeton sur la blockchain | 1$ minimum 1.00% (réduction avec des jetons Fluid) |
| Swap | Echange entre deux crypto-monnaies | 0.30% |
| Virement SEPA | Frais lié au virement | 0.35€ (frais liés aux banques) |
| Virement SWIFT | Frais lié au virement | Variables (30€) |
On peut souligner que Fluid Finance ne pratique pas de frais cachés dans le dos de ses clients. On pourrait ajouter que ces frais s’appliquent à tous les types de montant. Si vous disposez de 100€ ou de 10 millions, c’est la même chose pour tous les utilisateurs.
Néanmoins, sachez que d’autres frais peuvent s’appliquer dans le cas d’opérations à travers la blockchain (on-chain) lors de l’utilisation des swap afin de payer les frais de réseau. Ces frais sont alors totalement indépendants de l’entreprise et varient en fonction de la congestion du réseau.
Pour conclure au niveau des frais, on peut donc considérer que les frais pratiqués par Fluid Finance sont dans la moyenne basse par rapport à ce type de plateforme. Selon votre capital, il peut donc être intéressant de l’utiliser pour certaines opérations et/ou pour profiter des fonctionnalités proposées.
Comment s’inscrire et acheter de la crypto-monnaie sur Fluid Finance
Création et configuration de son compte Fluid
Dans un premier temps, vous devez vous inscrire à Fluid Finance afin de démarrer la création de votre compte. C’est un processus qui ne prend que quelques secondes car vous avez besoin uniquement d’une adresse email et un mot de passe.
Créer un compte gratuitement sur Fluid Finance
Une fois l’inscription terminée, nous allons passer à la sécurisation de son compte sur Fluid.
Sécuriser son compte avec la double authentification (2FA)
Etant donné que votre portefeuille est nouveau, vous allez devoir sécuriser votre compte par le biais de la double authentification (2FA). Cette sécurité consiste à renforcer la protection de votre compte en ajoutant un second moyen d’identification. Dans le cas de Fluid, cela consiste à utiliser un code valide pendant une durée limitée.
Il vous suffit pour cela d’utiliser une application comme Google Authenticator, de scanner le QR Code et de valider le code à 6 chiffres.
Ce mot de passe à durée limitée vous sera demandé pour réaliser certaines opérations sur votre compte.
Connecter son portefeuille
Ceci étant fait, vous allez maintenant devoir connecter votre portefeuille à l’application sur la blockchain Arbitrum. Pour cela, vous devez disposer d’un portefeuille crypto comme MetaMask et utiliser la blockchain Arbitrum. Ensuite, cliquez sur « Connect wallet » en haut à droite de votre écran.
Si c’est un nouveau portefeuille crypto, vous devez également déposer des AETH, des Ethers (ETH) qui se trouvent sur la blockchain Arbitrum. Ce sont les AETH qui vont vous permettre de payer les frais de transaction liés à la blockchain.
Prouver la propriété du portefeuille
Enfin dernière étape qui consiste à prouver que l’on est bien le propriétaire du wallet. Pour cela, vous allez devoir réaliser une signature on-chain, c’est-à-dire, sur la blockchain. Pour cela, cliquez sur le bouton “Prove ownership” et validez la demande de signature.
Félicitation, votre compte est maintenant prêt pour faire vos premières opérations.
Passer la procédure de vérification d’identité (alternatif)
Comme nous l’avons vu précédemment, la vérification d’identité (KYC) vous permet d’obtenir divers avantages comme :
- Posséder un véritable compte en banque et ses fonctionnalités
- Accéder aux cartes de débit fiat
- Seuil financier plus élevés
- Retirer vos euros via virement
Elle est totalement optionnelle et ne vous empêchera pas de faire un dépôt en euro pour acheter de la crypto-monnaie. Pour ce faire, vous devez vous rendre sur l’écran principal puis cliquer sur “Fluid extras” et “Get a traditionnal account“.
La procédure débute alors en indiquant votre nationalité et votre numéro de téléphone. Un lien sera ensuite envoyé sur votre téléphone pour compléter celle-ci via la méthode classique de la photo de votre carte d’identité et vos informations personnelles.
Une fois terminée, la vérification du côté du prestataire ne prend que quelques minutes à quelques heures en fonction de la quantité de demandes. A l’issue, vous allez débloquer toutes les fonctionnalités relatives à votre compte que nous avons cité juste au dessus.
Déposer ses premiers euros par carte ou virement
Voyons maintenant comment faire son premier dépôt sur Fluid Finance. La première chose à faire est de cliquer sur le bouton “Top-up” qui se trouve sur la page principale.
Une nouvelle fenêtre devrait alors apparaître, vous donnant accès aux deux modes de dépôt.
1. Faire un dépôt avec sa carte bancaire
La première méthode consiste à un simple dépôt en utilisant sa carte. Pour cela, il vous suffit de :
- Sélectionner le type de monnaie digitale (DEUR, DUSD ou DGBP)
- Indiquer le montant à déposer
Vous serez alors redirigé sur une nouvelle fenêtre avec la banque permettant de faire votre dépôt. Après avoir sélectionné le type de votre carte et entrer ses informations, le paiement va avoir lieu. Une fois que la transaction sera approuvée, la somme sera créditée sur votre compte Fluid.
2. Faire un dépôt par virement bancaire
La seconde méthode est d’utiliser le système de virement bancaire classique et là, Fluid Finance vous propose deux alternatives :
- Virement SWIFT (le plus répandu)
- Virement interne Royaume-Uni
Comme vous avez probablement un compte en banque traditionnel et en fonction de votre banque, vous devez renseigner l’ensemble des informations pour que le virement se fasse dans les meilleures conditions.
Attention : Pensez à bien indiquer votre code de référence. C’est lui qui va permettre d’identifier le compte Fluid qu’il faut créditer. Si celui-ci n’est pas juste, incomplet ou oublié, il faudra contacter le service client pour qu’ils créditent manuellement votre compte.
Une fois le virement effectué, il faut patienter quelques jours avant que votre compte soit crédité.
Convertir ses euros en crypto-monnaie avec Fluid Finance
Maintenant que vous avez des digital euros sur votre compte, nous allons voir comment les convertir en crypto-monnaie et cela commence par le biais de l’interface principale en cliquant sur Convert.
Sur la nouvelle interface, vous aurez la possibilité de swap (échanger) vos euros contres différentes crypto-monnaies :
- DEUR, DUSD, DGBP (couleur verte) : Monnaie numériques off-chain (compte Fluid)
- DUSD (couleur bleu) : Crypto-monnaie on-chain (portefeuille non-custodial)
Que ce soit on-chain ou off-chain, la conversion est pratiquement instantanée. A l’issue de ce processus, vous pourrez observer vos nouveaux actifs numériques sur votre compte.
Notez que pour envoyer votre argent on-chain, la porte d’entrée est le jeton DUSD. C’est lui qui va ensuite vous permettre de l’échanger contre n’importe quelle crypto-monnaie.
Vendre ses crypto-monnaies et retirer ses euros
La vente de vos crypto-monnaies est finalement l’inverse de l’achat en utilisant la fonction de conversion. Vous pourrez ainsi convertir vos DUSD on-chain contre des euros (EUR) ou (DEUR) off-chain. Encore une fois, le point d’entrée de l’application reste le stablecoin DUSD on-chain.
Une fois la conversion en euros terminée, retournez de nouveau l’écran principal et cliquez sur le bouton “Send” pour faire un envoi.
Dans la nouvelle fenêtre, vous allez avoir la possibilité de retirer votre argent de 2 manières différentes :
- Fluid user : Permet d’envoyer de l’argent directement à un autre utilisateur Fluid. Si d’autres membres de votre famille utilisent Fluid Finance, vous pouvez utiliser cette fonctionnalité pour leur envoyer de l’argent instantanément et gratuitement à travers le monde entier.
- External account : Cette fonctionnalité permet un retrait vers un compte extérieur et notamment par virement bancaire.
Pour retirer vos euros directement sur un autre compte en banque externe à Fluid, sélectionnez le retrait vers un compte externe.
Enfin, il ne vous reste plus qu’à sélectionner les informations relatives au compte sur lequel vous souhaitez envoyer les fonds.
Il est important encore une fois de noter que Fluid Finance propose des retraits via SEPA et SWIFT en fonction de la localisation du compte bancaire destinataire. En sachant que les virements SWIFT ont des frais nettement supérieurs aux SEPA.
Une fois votre demande de virement faite, il faudra patienter quelques heures pour que celui-ci soit pris en compte et quelques jours au maximum pour que celui-ci soit crédité sur le compte bancaire destinataire.
Info : Pour les personnes impatientes, sachez que Fluid Finance utilise le système de virement instantané. Cette fonctionnalité vous permet de transférer, très rapidement, des fonds en Euro à un bénéficiaire situé dans la zone SEPA.
Vendre ses crypto-monnaies sur Fluid Finance
Conclusion et notre avis sur Fluid Finance
Bien qu’à l’aube d’une belle histoire, Fluid Finance propose déjà un panel de services bancaires très diversifié tout en répondant à de nombreuses attentes. Les produits disponibles sont déjà parfaitement fonctionnels et les tarifs restent très attractifs par rapport à la majorité des acteurs de ce secteur.
Leur démarche est bien plus qu’une simple alternative aux services bancaires traditionnels. C’est le fruit d’un travail permettant de tirer le meilleur des deux mondes, celui de la CeFi et de la DeFi. Une véritable symbiose qui démontre enfin que ce type d’idéal existe et fonctionne.
Comme le souligne le fondateur Robert Sharatt : “Fluid Finance est bien plus qu’une simple entreprise, c’est un mouvement à part entière. Nous sommes construits par notre communauté et motivés par ce qu’elle veut.“.
Ayant testé personnellement l’ensemble des fonctionnalités disponibles, je n’ai rencontré aucun problème particulier. Comme nous l’avons abordé, tout est fait pour être le plus clair et facile d’utilisation possible. J’ai même pris le temps de contacter leur service client afin de me rendre compte de leur réactivité. Résultat : en quelques heures seulement j’ai eu une réponse de leur part.
Parce que tout ne peut être parfait, on soulignera une certaine centralisation des jetons. Néanmoins, cette centralisation est normale étant donné que ce sont des Equity token. Il faut savoir que leur vente est bien plus complexe qu’un jeton classique car chaque jeton est lié à une part de l’entreprise et est régulé par le droit Suisse. De quoi laisser mûrir le projet et prendre ses bénéfices en cas de doute sur les ambitions de son fondateur.
Avec de nombreuses implémentations qui devraient voir le jour dans les semaines et mois à venir, c’est un avenir radieux pour Fluid Finance qui se dessine à l’horizon… à condition que l’entreprise demeure capable de tenir toutes ses promesses.
Depuis 2017, je ne cesse d'explorer l'univers du Bitcoin, de la blockchain des crypto monnaies, des NFT et plus récemment, celui du Web3. Après avoir fondé Au Coin du Bloc en 2021, je met à disposition mes connaissances et tente de vulgariser les aspects obscurs pour rendre abordable et compréhensible cet univers naissant dans lequel je crois fermement.
